Gdy ilość kredytów przekroczy możliwości finansowe dłużnika powstaje zjawisko tonięcia w długach. Przegapienie właściwego momentu na działanie skutkuje zazwyczaj panicznym “zdobywaniem” brakujących pieniędzy na bieżące raty. Zdobywanie równa się oczywiście pożyczaniu. A to prosto prowadzi do finansowej pętli, inaczej zwanej spiralą długów.
Jeśli jesteście Państwo zaniepokojeni myślą o możliwym przekredytowaniu się, poprzez nadmierną ilość zobowiązań Wasz budżet domowy trzeszczy w szwach, a po zapłaceniu rat zostaje tyle, co na rachunki i przeżycie – to ostatni dzwonek, aby pomyśleć o skonsolidowaniu swoich długów.
Oddłużanie – konsolidacje
To proste i w dużej części kredytobiorców mające sens rozwiązanie. Konsolidacja długów to zamiana wszystkich posiadanych kredytów i pożyczek (również pozabankowych) w jeden duży kredyt oddłużeniowy. Pozwala to na spłacenie jednorazowo posiadanych zobowiązań i życie z jednym kredytem przez następnych kilka lub kilkanaście lat.
Kredyt konsolidacyjny
ma to do siebie, iż przegapienie odpowiedniego momentu może znacząco utrudnić jego pozyskanie. Związane jest to z wieloma czynnikami, o których Państwu opowiemy. Pozwoli to Państwu uniknąć błędów powielanych przez setki kredytobiorców, którzy o konsolidację długów zaczynają się starać dopiero w momencie pierwszych spóźnień w spłacie posiadanych zobowiązań.
3 miesiące przed wnioskiem
To optymalny czas na rozpoczęcie starań o kredyt konsolidacyjny. Tak, właśnie tyle potrzebujecie Państwo, aby mieć znaczącą przewagę nad innymi osobami starającymi się o oddłużenie – konsolidację długów w sposób standardowy, czyli bez profesjonalnej opieki.
Dlaczego 3 miesiące? W tym czasie jest do wykonanie kilka czynności, mających znaczący wpływ na powodzenie operacji kredyt konsolidacyjny. Sprawdzenie i korekta rejestru BIK, zamknięcie niektórych zobowiązań szczególnego typu oraz – o czym wie niewielu – założenie konta w banku, w którym będziemy starać się o konsolidację swoich długów.
Raport z BIK
Najważniejsza czynność to pobranie raportu BIK. W związku z tym, iż będzie konieczne zajrzeć do BIK przynajmniej kilka razy, najlepiej zakupić abonament na pobranie 12 raportów. Wówczas to mamy komfort sprawdzenia się w BIK w dowolnym momencie. Pakiet 12 raportów BIK kosztuje 79 zł, co przekłada się na cenę 6.58 zł za raport. Biorąc pod uwagę cenę pojedynczego raportu poza pakietem (36 zł) zakup abonamentu w BIK jest olbrzymią oszczędnością.
Odwiedzając nasze Biuro otrzymacie Państwo możliwość bezpłatnego (czyli na nasz koszt) sprawdzenia się w bazie BIK i BIG. Taka weryfikacja pozwoli określić aktualną ocenę punktową BIK, obecność negatywnych wpisów w BIG i szacunkowe szansę na kredyt konsolidacyjny w danym momencie. Jednym słowem – sprawdzenie tego, czy przed złożeniem wniosku o kredyt należy wykonać dodatkową pracę na rzecz odbudowy wiarygodności. Oferowany przez nasze Biuro raport jest raportem wstępnym, niezależnie od jego oceny niezbędne jest pobranie pełnego raportu Biura Informacji Kredytowej, o którym była mowa wcześniej.
Sprawdzenie BIK
Pobrany raport koniecznie należy przeanalizować. Sprawdzić scoring BIK, zapytania kredytowe w ostatnich 6 miesiącach, wpisy dotyczące zarówno otwartych, jak i zakończonych już kredytów.
Scoring BIK to wyrażona liczbowo ocena naszej wiarygodności finansowej. Jeśli wynosi on poniżej 419 punktów to szans na konsolidację w danym momencie nie ma. Są natomiast szanse na odbudowę scoringu BIK, czyli poprawę zdolności kredytowej. Usługę zwiększenia wiarygodności w oczach banków opisaliśmy dla Państwa w tym miejscu.
Kolejnym istotnym elementem jest sprawdzenie ilości zapytań kredytowych w ostatnich 6 miesiącach. Jeśli szukali Państwo kredytu za pośrednictwem amatorskiego doradcy finansowego to jest olbrzymie ryzyko, iż narobił on Państwu zapytań kredytowych działając na zasadzie “wyślę wszędzie gdzie się da, może się coś trafi”. Aby wniosek o kredyt konsolidacyjny nie został z automatu odrzucony należy posiadać mniej niż 4 zapytania o kredyt złożone w ostatnim półroczu. Dlatego tak ważny jest ten okres przygotowawczy przed złożeniem wniosku o konsolidację – na przykład po to, aby usunąć z BIK złożone niefrasobliwie zapytania blokujące możliwość oddłużenia przez konsolidację długów.
Optymalizacja oceny punktowej BIK
Sprawa jasna jak słońce – im wyższa ocena wiarygodności danego kredytobiorcy, tym większe jego szanse na skonsolidowanie posiadanych zobowiązań. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt oddłużeniowy należy zrobić wszystko, aby maksymalnie podnieść swoją ocenę.
Optymalizacja oceny punktowej BIK to proces polegający na usuwaniu z rejestru BIK wpisów, które powodują obniżanie tej oceny. Proces potocznie nazywany jest czyszczeniem BIK. Nasze Biuro dzięki współpracy z ekspertami w tej dziedzinie oferuje kompleksową pomoc w zakresie optymalizacji BIK i odbudowy zdolności kredytowej. Obszernie piszemy o tym tutaj.
Dodatkowo korygowanie BIK to zamknięcie produktów kredytowych obniżających zdolność kredytową poprzez nieumiejętne korzystanie z nich. Przykładowo: wykorzystanie całego limitu karty kredytowej i utrzymanie takiego poziomu zadłużenia przez okres 6-9 miesięcy (mowa o sytuacji, gdy kredytobiorca spłaca tylko minimalną kwotę wyliczoną przez bank) skutkuje obniżeniem oceny wiarygodności. I nie ma znaczenia, że limit na tej karcie to zaledwie 500 zł. Nieświadomy niczego właściciel karty głowi się, dlaczego nie może dostać kredytu konsolidacyjnego. I nie wie – gdyż nie wykonał analizy rejestru BIK – że cały problem tkwi w kawałku plastiku w jego portfelu.
Tego typu niuansów jest bardzo dużo. Znają je nieliczni analitycy BIK. Na Państwa szczęście nasza firma (Grupa Mecenatura Polska) posiada w gronie zatrudnionych specjalistów analityka BIK, który zadba o to, aby Państwa szanse na kredyt konsolidacyjny były znacząco większe od innych ubiegających się o oddłużenie poprzez konsolidację długów.
Konto w banku kredytodawcy
Po analizie raportu BIK i ocenie zdolności kredytowej wybierany jest bank gwarantujący największe szanse na kredyt oddłużeniowy. Wybór banku to praca naszego doradcy kredytowego, który dzięki znajomości realiów idealnie dopasuje profil kredytobiorcy do aktualnej oferty banków w zakresie kredytów oddłużeniowych.
Wiedzieć trzeba, że banki oferują kredyty konsolidacyjne na zasadach sinusoidy. Gdy mają do zrealizowania cel sprzedażowy, wówczas ich tolerancja na zdolność kredytową klienta zdecydowanie maleje. W tym samym czasie banki, które zrealizowały swój roczny cel sprzedażowy w zakresie konsolidacji udzielają tego typu kredytów wyłącznie klientom w ich ocenie idealnym – z pięcioma gwiazdkami BIK, pracą w budżetówce na wysokim stanowisku i pięciocyfrowej pensji.
Wybór banku to jeden z najważniejszych elementów przygotowawczych do kredytu. Dlatego tak ważną rolę pełni doradca kredytowy, który wie, w jakim banku szanse na pozytywną weryfikację wniosku są największe. Wybór banku to jedno, drugie – danie poznać się bankowi przed wystąpieniem o kredyt konsolidacyjny.
Jest to bardzo ważne, acz wie o tym niewielu. Banki nie tyle nie lubią nieznanych sobie klientów, co podchodzą do nich z rezerwą. Dlatego też myśląc o kredycie oddłużeniowym z wyprzedzeniem, mamy w zapasie wspomniane 3 miesiące na to, aby dać się poznać bankowi. Z jaki najlepszej strony. Po założeniu konta musimy postarać się o ruch na tym koncie. Mogą być to przelewy z własnych kont w innych bankach, wpłaty od rodziny czy znajomych zwracane dnia następnego. Stworzenie łańcuszka przelewów generuje obroty na koncie. To wzbudza zaufanie banku i znacząco zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie prośby o kredyt.
Logicznym jest, iż człowiek posiadający konto osobiste i wykonujący bardzo dużo operacji na nim jest dla banku bardziej wiarygodny niż ktoś, kto przychodzi z ulicy i chce pożyczyć dużo pieniędzy. Dużo, gdyż kredyt na konsolidację długów jest z reguły kredytem dużym….
Analityk BIK o kredycie konsolidacyjnym
To ważne słowa, które każdy starający się o kredyt konsolidacyjny powinien zapamiętać. Obrazują one to, o czym piszemy nieustannie – o kredycie konsolidacyjnym myśleć należy zawczasu. Gdyż przekroczenie pewnej granicy może skutkować tym, o czym chce Państwu opowiedzieć analityk BIK:
Wiele osób zastanawia się, czy ma szansę na kredyt konsolidacyjny. Zastanawia się przez kilka miesięcy, w czasie których odczuwa coraz większe problemy z regulowaniem swoich zobowiązań. Ostatnie miesiące to wręcz rozpaczliwe gonitwy za pieniędzmi potrzebnymi na łatanie dziury w budżecie. Wszystko po to, aby terminowo spłacić raty. Każdy bank (a za chwilę i parabank) był szansą na złapanie finansowego oddechu przynajmniej na chwilę. Aby mieć kolejny miesiąc na wymyślenie czegoś.
Niestety dla wielu takie zachowania są monitorowane przez algorytm BIK. Ta sztuczna inteligencja, pracująca na potrzeby banków, bardzo skutecznie wychwytuje wszystkie zachowania typowe dla osób zagrożonych pętlą kredytową. I natychmiast powoduje zablokowanie możliwości brania jakichkolwiek kredytów przez osobę uznaną za zagrożenie dla banków. Scoring BIK osoby “odcinanej” od kredytów w krótkim czasie pikuje w dół. W ciągu 4-5 miesięcy BIK potrafi obniżyć go np. z 480 do 350 punktów.
Dlatego niezwykle ważne jest, aby do konsolidacji długów podejść odpowiednio wcześniej. Po to, aby swoim zachowaniem nie dać algorytmowi BIK powodu do niepokoju. Najmniejsze podejrzenie o utratę płynności finansowe będzie bowiem skutkowało natychmiastową blokadą zdolności kredytowej. A to definitywnie przekreśli szanse na oddłużenie się poprzez konsolidację długów.
